L'assurance emprunteur représente souvent le deuxième coût d'un crédit immobilier, après les intérêts. Sur un prêt de 200 000 € sur 20 ans, le coût de l'assurance peut dépasser 20 000 €. Pourtant, beaucoup d'emprunteurs ignorent qu'ils ont la liberté totale de choisir leur assureur — et d'économiser considérablement.
Le contrat groupe bancaire : pratique mais rarement optimal
Lors de l'obtention d'un crédit immobilier, votre banque vous propose systématiquement son contrat d'assurance groupe. Ce contrat mutualise les risques de tous les emprunteurs de la banque, sans distinction d'âge, de profession ou d'état de santé. Pour un jeune emprunteur en bonne santé, il est presque toujours surtarifé par rapport à ce qu'il pourrait obtenir ailleurs.
La délégation d'assurance : votre droit depuis 2010
La loi Lagarde de 2010, renforcée par la loi Hamon (2014) puis la loi Lemoine (2022), vous donne le droit de choisir librement votre assureur, à condition que les garanties soient au moins équivalentes à celles exigées par la banque. La loi Lemoine a encore simplifié le processus : vous pouvez désormais résilier et remplacer votre assurance à tout moment, sans frais.
Combien peut-on économiser ?
Les économies réalisées peuvent être très significatives, de l'ordre de 30 à 60 % selon les profils. Pour un emprunteur de 35 ans non-fumeur, en bonne santé, la différence entre le contrat groupe bancaire et un contrat individuel optimisé peut représenter 8 000 à 15 000 € sur la durée totale du prêt.
Le questionnaire de santé simplifié depuis 2022
Depuis la loi Lemoine de 2022, le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts inférieurs à 200 000 € remboursés avant 60 ans. Pour les autres prêts, il reste obligatoire mais peut être simplifié selon les cas. La loi prévoit également un droit à l'oubli élargi pour les anciens malades du cancer ou de l'hépatite C.