La question peut sembler banale, mais elle est fondamentale pour tout chef d'entreprise : que se passe-t-il financièrement si vous êtes contraint d'arrêter de travailler plusieurs semaines, plusieurs mois, voire définitivement ? Pour beaucoup de dirigeants et de TNS, la réponse est déconcertante — et inquiétante.
La couverture des TNS : bien inférieure à celle des salariés
En tant que travailleur non salarié, votre protection sociale obligatoire est nettement plus limitée que celle d'un salarié. La Sécurité sociale verse des indemnités journalières en cas d'arrêt maladie, mais après un délai de carence de 3 jours pour les salariés... et de 90 jours pour les artisans-commerçants relevant de la SSI (Sécurité Sociale des Indépendants). Les professions libérales relevant de la CIPAV n'ont quant à elles droit à aucune indemnité journalière de la Sécurité sociale.
Ce que couvre (et ne couvre pas) votre régime obligatoire
Même lorsque des indemnités sont versées, leur montant est souvent très éloigné de votre revenu habituel. Pour un médecin libéral, un avocat ou un consultant gagnant 8 000 € par mois, les indemnités de la Sécurité sociale ou de la CIPAV représenteront rarement plus de 20 à 30 % de ce revenu. Le reste à charge est donc considérable — et peut mettre en péril votre mode de vie, vos engagements financiers et votre famille.
La solution : un contrat de prévoyance TNS calibré
Un contrat de prévoyance Madelin permet de compléter les indemnisations du régime obligatoire pour atteindre 70 à 100 % de votre revenu habituel. Il couvre l'arrêt de travail (dès J+8, J+30 ou J+90 selon vos besoins), l'invalidité partielle ou totale, et le décès. Les cotisations sont déductibles de votre revenu professionnel imposable dans le cadre de la loi Madelin, ce qui réduit significativement le coût réel du contrat.
Comment faire le bon diagnostic ?
La première étape est toujours un audit de votre protection actuelle : identification précise de vos droits selon votre régime, calcul de l'écart entre vos indemnités théoriques et votre revenu, définition des garanties prioritaires à mettre en place. C'est ce que nous faisons systématiquement lors de notre premier rendez-vous — gratuitement et sans engagement.